Cuando era más joven, solicité y fui aceptada por un prestamista que ofrecía tarjetas de crédito destinadas específicamente a fines médicos. Estaba eufórico al saber que por fin podría cuidar de mí mismo y empezar a trabajar en algunas reparaciones dentales que tanto necesitaba. Fue un proceso duro y necesité la firma de mi padre, pero estaba en el buen camino para mejorar mi sonrisa. Ahora sabía que ser un usuario autorizado en una cuenta significaba que todas mis acciones crediticias positivas y negativas afectarían a mi padre y me aseguré de mantener mi crédito por debajo de una tasa de utilización del 20% para cuando la tarjeta informara. Un día, me desperté con una notificación de que el proveedor de la tarjeta había bajado mi límite de crédito de 4.000 a 2.000 dólares y se informó de la deuda actual en el informe. Ahora estaba sentado en alrededor de $ 800 en la cuenta y que la disminución de mi límite de crédito pasó de alrededor de un 15% de tasa de utilización del crédito a alrededor del 40%. Esto afectó a mi crédito y a la puntuación de mi padre sustancialmente, ya que él tenía un historial de crédito perfecto y yo tenía poco crédito a mi nombre. Estaba desesperado intentando averiguar cómo podía combatir este cambio en mi límite y estaba furioso porque habían hecho esto después de un año de pagos puntuales y baja utilización del crédito.
¡¿Pueden hacer eso?!
Aunque sea desagradable, la respuesta corta es sí. El emisor de una tarjeta puede reducir en cualquier momento la cantidad de dinero que le puede prestar, del mismo modo que usted puede solicitar un aumento de su límite en cualquier momento. El prestamista puede reducir tu límite de crédito disponible por multitud de razones; el hecho de que los consumidores corran un mayor riesgo de impago, los riesgos de la cuenta y las dificultades económicas pueden influir en su decisión. Un ejemplo de reducción masiva de los límites de crédito se produjo con la llegada del 19 de diciembre. Dado que muchos prestatarios se enfrentaban a dificultades financieras, que el desempleo aumentaba cada día y que se preveían cambios económicos en el futuro, los prestamistas redujeron el límite de crédito de miles de estadounidenses. Aunque existen algunas normas que regulan las reducciones de los límites de crédito, el emisor de la tarjeta tiene derecho a reducir o aumentar el límite de crédito como considere oportuno, ya que es él quien presta el dinero.
¿Puedo luchar contra esto?
Actualmente, no hay leyes que impidan al prestamista reducir el límite de crédito de la tarjeta de uno de sus prestatarios ni los perjuicios que puede ocasionar un límite más bajo. Siempre que los cambios no incumplan el contrato del titular de la tarjeta, puede producirse una disminución cuando el prestamista lo considere oportuno.
La FCRA (Fair Credit Reporting Act) sí exige que el emisor de la tarjeta envíe una notificación al consumidor siempre que actúe con la tarjeta de un consumidor basándose en su informe crediticio. Tampoco es probable que el prestamista reduzca su límite por debajo de la cantidad que ya tiene prestada (si tiene prestados 800 dólares, no le reducirán el límite a 800 dólares o menos). Sin embargo, si esto ocurre, existen disposiciones de la Ley de Tarjetas que le protegen de las comisiones que se aplican por superar el límite.
Si no está seguro de que la reducción del crédito esté justificada, siempre puede ponerse en contacto con el prestamista e intentar averiguar el motivo o llegar a un acuerdo que pueda beneficiar a ambos. A veces, aumentar el tipo de interés o pagar una suma importante de los fondos prestados puede convencer al titular para que restablezca el límite anterior.
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